קניית דירה או בית זאת בדרך כלל העסקה הכי גדולה שאדם עושה במהלך חייו. בדרך כלל כשאדם קונה דירה הוא לא יכול לשלם את כל הכסף עליה והוא נאלץ ללוות חלק גדול מהסכים.
הלוואה לקניית דירה נקראת משכנתא והיא ייחודית מהלוואות אחרות מכמה סיבות:
- היעוד שלה הוא אך ורק לקניית בית או דירה למגורים. זה גם יכול להיות קניית מגרש ובניית בית
- יש בנקים למשכנתאות שכל העבודה שלהם מיוחדת רק להלוואות מסוג זה
- חלק מההלוואה ניתנת בערבות מדינה בתנאים מסוימים
- ההלוואה היא ארוכת טווח ויכולה להגיע לעשרות שנים. במקרים מסוימים יכולה להגיע גם ל25 שנה
יש כמה מסלולים של הלוואה שאפשר לקחת, עם ריבית קבועה או משתנה ועם אפשרויות החזר שונות לפי זמן.
הלוואות משכנתא אפשר להחזיר ב2 צורות: קרן שווה בכל חודש או ריבית משתנה שבה הסכום יורד בכל חודש (נקראים גם שפיצר או לוח סילוקין).
הריבית היא סכום שמשולם עבור ההלוואה למי שנותן את הכסף.היא משקפת את הריבית במשק ואת הסיכון על ההלוואה. אם אפשר לקחת חלק מהסכום בערבות מדינה אז הסיכון על החלק הזה יהיה נמוך ואז הריבית עליו תהיה נמוכה.
הריבית גם יכולה להשתנות בין הבנקים למשכנתאות וכל שינוי קטן יכול להצטבר לאורך השנים לסכום של עשרות אלפי שקלים.
לפני שלוקחים משכנתא כדאי לכן להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה. הוא יבדוק את המסלולים השונים לפי הצרכים שלכם ויעזור לכם להתמקח עם הבנקים על גובה הריבית.
הסכום שמשלמים לו שזה כמה אלפי שקלים יחסך מהריבית שהוא ינסה להוריד ובשיפור התנאים של המשכנתא.
כדאי לקחת בחשבון עלויות נוספות למשכנתא כמו ביטוח מבנה וביטוח חיים שהבנקים יבקשו כחלק מהערבות להלוואה.
לפעמים יכולה להיות אפשרות למיחזור של המשכנתא. זה אומר שמחזירים את כל ההלוואה במכה אחת ולפעמים עם קנס ואת הכסף לוקחים מהלוואה חדשה. יש מצבים של שינוי ריבית שבהם המיחזור יכול לחסוך הרבה כסף עקב לקיחת הלוואה בריבית נמוכה יותר. במקרים אחרים אפשר לפרוס את ההלוואה להרבה זמן.
לא כדאי להתחיל את התהליך בלי ייעוץ משכנתאות אמין ורציני.
